Как европейцам удается всю жизнь жить в кредит. И могут ли себе это позволить украинцы Актуально

В Европе вполне нормально брать кредиты на десятки лет. Многие жители Старого Света всю жизнь выплачивают ипотеку, берут в кредит машины, оформляют быстрые онлайн займы на мелкие покупки и при этом живут на порядок лучше украинцев. Мы решили сравнить, могут ли жители нашей страны позволить себе это и насколько отличаются реальные доходы и расходы в Украине и Европе.

Легко ли прожить в Европе без кредитов

Рассмотрим среднюю зарплату в развитых европейских странах, по данным Федеральной службы статистики Германии.

Германия – 3812€.
Франция – 3930€
Испания – 2420€
Нидерланды – 4000€

Кажется, что это бешеные деньги. Но, не стоит спешить завидовать “буржуям”. Посмотрим на налоги, которые они платят. Для наглядности мы взяли максимальную ставку подоходного налога на среднюю зарплату в стране, по данным портала Take Profit.

Германия -47,5%
Франция – 50,2%
Испания – 45%
Италия – 43%
Нидерланды – 52%

“Чистая” зарплата получается не такой уж высокой.

Германия – 1810€
Франция – 1972€
Испания – 1089€
Италия - 1354€
Нидерланды – 2080€.

При этом, несмотря на все разговоры о том, что в Украине цены скоро сравняются с европейскими, в реальности жизнь в Старом Свете на порядок дороже. Приведем данные издания The Village о среднестатистическом ежемесячном бюджете жителя Барселоны

Аренда двухкомнатной квартиры на окраине города с коммуналкой – 600€ (56%)
Транспорт – 50€ (4,5%)
Медицина и лекарства – 50 (4,5%)
Продукты – 300€ (28%)
Развлечения – 50 € (4,5%)

Выходит 1050€, 97,5% от средней “чистой” зарплаты 1080€. При этом в бюджете не заложены расходы на путешествия, покупку одежды, техники, накопления на квартиру, автомобиль. Большая часть европейцев берет для этих покупок кредиты.

Как выглядит кредитное ярмо по европейски?

Средняя ставка по ипотеке составляет всего 4,5%. В отдельных странах она может быть гораздо ниже. К примеру, в Дании в 2016 году несколько кварталах подряд применялась отрицательная ставка. То есть банки доплачивали заемщикам за то, чтобы те взяли у них деньги на покупку жилья.

Средние ставки по потребительским кредитам во Франции и Германии – 4,7%, в Испании – 9,7%, в Австрии – 4%. В этих странах покупка iPhone в кредит не выглядит такой уж безумной затеей.

А для мелких покупок жители Европы всегда могут взять онлайн займы. Они перечисляются на карты клиентов за несколько минут. По данным агрегаторов европейских сервисов онлайн-кредитования, ставки для их клиентов могут составлять от 0,8% до 3% в день. Такие займы обычно берут на несколько недель, а то и дней. Поэтому переплата 10-20 евро (стоимость двух пачек сигарет в Европе) не кажется такой уж большой за возможность в любой ситуации, в любое время дня и ночи за несколько минут получить онлайн кредит на несколько сотен евро на банковскую карту.

Почему для среднего европейца брать кредиты – нормально, экономить или занимать – нет?

Как мы уже увидели, средние европейские зарплаты не такие большие, как принято думать в нашей стране, а цены выше, чем в Украине. Но, жители ЕС живут на порядок лучше украинцев, так как имеют доступ к дешевым кредитам. Достаточно взглянуть на статистику, чтобы убедиться в этом

В Швеции 85% студентов берет деньги в банках. Как ни странно, не на образование. Оно в стране бесплатное. Все дело в менталитете. Среди молодых людей не принято жить с родителями и они стремятся как можно быстрее оформить ипотеку.
Для немцев вполне нормально начинать занимать деньги в банках в 19-20 лет. При этом к пенсии средний долг жителя Германии перед банками составляет более 10 тысяч евро.
Среднестатистический житель Норвегии ежемесячно тратит на погашение задолженности более 10% своего дохода.

Жители Европы не привыкли годами копить деньги на дорогостоящие покупки. Нет у них и привычки брать деньги в долг. Для нас это кажется абсурдным, но когда европейцу требуется занять денег, он и не подумает обратиться к друзьям или родным, а сразу пойдет в банк или возьмет онлайн займ.

Сколько зарабатывает и на что тратит деньги средний украинец

Средняя зарплата в Украине, по данным Госстата, составляет 7360 гривен. Мы воспользовались данными Ассоциации международных фармацевтических производителей, портала domik.ua, информацией Госстата о средних месячных расходах домохозяйств, чтобы составить примерный бюджет расходов среднестатистического жителя украинского областного центра.

Продукты – 2500 гривен (35,5%)
Аренда квартиры и коммунальные услуги – 3800 гривен (52%)
Транспорт – 150 гривен (2%)
Медицина и лекарства – 150 гривен (2%)
Отдых – 250 гривен (3,5%).

Как мы видим, расходы жителей Сумм и Барселоны практически не отличаются. Они тратят большую часть своих расходов на аренду жилья, еду и коммунальные услуги. Но, житель Барселоны всегда может взять кредит под небольшие проценты для дорогостоящих покупок. Посмотрим, под какие проценты сможет занять деньги сумчанин.

“Доступные кредиты” по-украински

Ипотеку в среднем можно оформить под – 22% годовых. Потребительские кредиты на 12 месяцев – под 80% годовых. Только ставки по онлайн займам на карту в Украине аналогичны европейским – от 0,8% до 2% в день. Жители нашей страны находятся даже в более выгодных условиях. Рынок микрофинансирования в Украине переживает сейчас бурный рост. И в погоне за клиентами, одни из лидеров рынка, Быстрозайм и Ccloan предлагают своим заемщикам взять первый онлайн кредит под 0% годовых.

Как мы выяснили, доходы европейцев и украинцев не слишком отличаются. А главная причина разницы в уровне жизни - очень дешевые кредиты в Европе. Смогут ли украинцы когда-нибудь оформлять ипотеку под 3% годовых? Это зависит от учетной ставки НБУ.

Эта ставка под, которую коммерческие банки берут деньги у НБУ. Сейчас она составляет 12,5%. То есть, чтобы получать прибыль, обычным банкам нужно выдавать кредиты клиентам как минимум под 15-16%. За последние 3 года экономический кризис пошел на спад, гривна стабилизировалась и ставка НБУ в Украине снизилась с 30% до 12,5%, что привело к некоторому удешевлению кредитов. Еще несколько лет финансовой стабильности и, вполне возможно, НБУ снизит процент до докризисных 7% и ипотека под 10% годовых станет реальностью.

А европейских ставок можно ожидать только после того, как Украина войдет в ЕС и наши банки получат доступ к беспроцентным кредитам европейского Центрального банка.

Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ?

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎