3.1. Базовые термины, характеризующие организацию страхового процесса

Содержание и особенности страхования как способа защиты интересов экономических субъектов и частных лиц, специфика организа- цнопно-экономических и финансовых отношений при проведении страховых операций обусловливают необходимость и потребность формирования соответствующих терминов, понятий, их применение, использование в теории и практике страхования, различных направленими страхового бизнеса и других секторах экономики.

Совокупность специальных терминов и понятий подразделяется на шесть групп, взаимосвязанных, взаимообусловленных, взаимопрони- -

1. Базовые термины, характеризующие организацию страхового процесса.
2. Термины и понятия, отражающие временные границы страхования и заключение договора страхования.
3. Специальные термины, связанные с установлением стоимости объектов страхования, объемов страхований ответственности и их отношений.
4. Термины, отражающие цену страхового риска и страховой услуги, их элементы и структуру.
5. Термины и понятия, характеризующие наступление страхового случая, его последствия и расторжение договора.
6. Показатели-термины, отражающие количественные и качественные параметры деятельности страховщика.

Специальная терминология характеризует страховые отношения, снизанные как с формированием средств страхового фонда, так и его

расходованием, а также особенности проявления страховых интересов участников страхования, что отмечается большинством ученых и специалистов (В.

Специальные термины и понятия, применяемые в страховании

Классификация терминов на шесть самостоятельных групп (блоков) позволяет конкретизировать страховые отношения в отраслях и подотраслях страхования, детализировать составляющие элементы более общих понятий и установить сферу их применения с точки зрения методологии страховых расчетов и оценки результативности страховых операций (табл. 3.1).

1. Опасность
2. Страховой риск
3. Страховое событие
4. Страховой случай
5. Страховое поле
6. Страховой портфель
7. Страховщики
8. Страхователи
9. Актуарий
10. Страховой агент
11. Застрахованное лицо
12. Выгодоприобретатель
13. Правопреемник и др.

1. Срок страхования
2. Период действия страхования
3. Выжидательный срок страхования
4. Страховой возраст
5. Период возмещения ущерба
6. Страховой интерес
7. Договор страхования
8. Страховой полис
9. Страховая премия и др.

1. Страховая оценка
2. Страховая сумма
3. Агрегатная страховая сумма
4. Бонус
5. Страхование полное
6. Страхование «в части» (дробное, неполное)
7. Предел страховой ответственности
8. Франшиза
9. Сострахование
10. Перестрахование
11. Двойное, тройное страхование и др.

1. Тарифная ставка
2. Тарифное руководство
3. Нетго-ставка
4. Брутго-ставка
5. Нагрузка
6. Расходы на ведение дела
7. Прибыль тарифная
8. Брутто-премия
9. Скидка со страховой премии
10. Себестоимость страховой услуги и др.

1. Страховой портфель
2. Расчетный страховой портфель
3. Прибыль фактическая
4. Рентабельность страховых операций
5. Уровень выплат
6. Убыточность страховой суммы
7. Прирост (отток) резервов взносов
8. Коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда
9. Коэффициент Коньшина и др.

В первой группе терминов, характеризующих организацию страхового процесса, выделяются базовые понятия страхования и конкретні. іе участники страховых отношений.

Опасность — существующая возможность негативного воздействия па объекты, природную среду, личность и общество, в результате которого может быть причинен ущерб, ухудшающий их состояние и параметры.

Опасность является базовой предпосылкой, первопричиной возникновения страховых отношений и решения проблем страховой защиты. По степени вероятности наступления различают реальную и note и циальную опасность.

По роли объективных и субъективных факторов в возникновении штативного воздействия на объекты выделяют такие понятия, как вызов, опасность и риск. Вызов — совокупность обстоятельств не обязательно конкретно угрожающего характера, но требующих мер по реагированию на них. Опасность — осознаваемая возможность нанесения вреда при наличии негативных факторов, но не всегда реализуемых в действительности.

Риск — вероятность наступления неблагоприятного события, связанного с реальной опасностью.

Термин «риск» происходит от греческих слов ridsikon, ridsa — утес, скала.

В словаре Вебстера риск трактуется как опасность, возможность убытка или ущерба. В словаре Ожегова риск определяется как возможная опасность или как действие наудачу в надежде на счастливый исход.

П. Г. Грабовый, JI. Н. Тэпман, В. В. Шахов и другие под риском понимают вероятность возникновения убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым (планируемым) вариантом1.

1. вероятность наступления неблагоприятного события или совокупность событий; 2) возможность получения убытков (доходов); 3) комбинация реальных опасностей.

Неоднозначность трактовки обусловлена многоаспектностью этого явления и вызывает множество дискуссий по его определению, сущности и реализации на практике. В управленческой деятельности нет единого подхода при разработке методов управления экономическими рисками на макро- и микроуровнях, финансовыми и инвестиционными рисками, чистыми и спекулятивными рисками субъектов рынка и т. д.

• идея неопределенности, неуверенности в будущем;
• количественное измерение этой неопределенности в приблизительных величинах;
• оценка результатов — последствий наступления этой неопределенности (отрицательных, положительных, нулевых).

Исходя из этого и обобщения различных трактовок данной категории, можно дать следующее определение риска.

Риск — вероятность возникновения убытков и потерь неопределенных размеров, непредсказуемо влияющих на изменение различных объектов, субъектов вследствие реальных опасностей.

В страховании понятие «риск» применяется в абстрактном и конкретном смысле. В абстрактном смысле риск представляет собой меру опасности или величину возможного ущерба в единицу времени. Конкретный смысл риска связан с объектом страхования, который при возникновении неблагоприятных событий подвергается негативному воздействию, связанному с полной или частичной потерей ценности.

Грабовый П. Г. Риски в современном бизнесе. М.: Алане, 1999; Тэпман JI. Н. Риски в экономике. М.: ЮНИТИ, 2002; Шахов В. В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика, 2000.

• возможный вред как таковой (ст. 211, 939 ГК РФ);
• степень или величина возможного вреда (ст. 944, 945, 948, 949 ГК РФ);
• событие, на случай наступления которого производится страхование (ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ).

И зарубежной практике страхования понятие «риск» трактуется в основном как объект страхования, а понятие «опасность» — как событие, с наступлением которого связывается причинение вреда (ущерба) і і рлхователю. Так, немецкие и английские страховщики формулируют и правилах страхования, что «риск застрахован от опасности».

Таким образом, риск представляет собой сложную категорию, имеющую различные толкования, определения и сущностные характеристики. Его возникновение связано с объективным наличием опасно- | гей и угроз, носящих случайный и непредсказуемый характер.

• риск как событие является вероятностным (предполагаемым) и его наступление носит объективно случайный характер;
• факт наступления страхового риска неизвестен в пространстве и во времени;
• последствия реализации страхового риска измеряются в денежном выражении;
• должна существовать совокупность однородных рисков с целью применения закона больших чисел и принципа страховой компенсации;
• риск как событие не должен затрагивать интересы, страхование которых не допускается по закону.

Следовательно, страховому риску как базовому термину присущи общие характеристики категории риска и специфические элементы, обусловленные механизмом страховой защиты (рис. 3.1).

Рис. 3.1. Сущностные характеристики категорий «риск» и «страховой риск»

• страхователю;
• застрахованному лицу;
• третьему лицу;
• выгодоприобретателю;
• правопреемнику.

Субъектами страховых отношений являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, органы страхового надзора и др.

Страховщики — организации, имеющие лицензии на проведение операций страхования, перестрахования, взаимного страхования и пре

доставляющие за определенную плату страховую защиту юридическим и физическим лицам. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии, формируют страховые резервы, пі тестируют активы, определяют размер убытков, производят страхо- 11ыс выплаты и другие действия, связанные с исполнением принятых оСжчательств по страхованию.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое можно застраховать. В страховании имущества за страховое поле принимается число владельцев имущества или количество объектов в данном районе, городе, регионе.

И личном страховании страховое поле включает число граждан, с которыми могут быть заключены договоры страхования.

1. gt;й суммы по заключенным договорам в отчетном периоде.

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности і і раховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию усну і', связанных со страхованием и перестрахованием (ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ»),

1. гупают.

В российской практике наиболее распространенными являются национальные акционерные страховые организации и совместные компании.

(/граховой актуарий — специалист страхового дела, имеющий ква- пификационный аттестат и осуществляющий деятельность по определению страховых тарифов, страховых резервов страховщика и оценке річ» инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Андеррайтер — специалист страховой компании, принимающий на страхование риски и определяющий конкретные условия договора страхования, тарифные ставки и страховые премии, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности.

Страховой агент — должностное лицо страховой организации, в качестве нештатного работника осуществляющее функции по заключению договоров страхования, приему страховых платежей и консультационному обслуживанию страхователей.

Страхователи — юридические и физические лица, имеющие страховой интерес, вступающие в отношения со страховщиком в силу закона (обязательное страхование) или по соглашению в форме договора- согласия (добровольное страхование).

Страховой брокер — юридическое лицо (коммерческая организация) или гражданин, зарегистрированный в качестве предпринимателя, представляющие интересы страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или от своего имени, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования.

Застрахованное лицо — лицо, в пользу которого заключается страхователем договор страхования (работник предприятия, застрахованный администрацией; ребенок, застрахованный родителями, и т. п.). Данный термин применяется только в личном страховании.

Третье лицо — лицо, пострадавшее в результате непреднамеренных действий страхователя и имеющее право на получение страховой выплаты (пешеход в результате наезда на него автовладельцем-страхова- телем). Данный термин применяется только в страховании гражданской ответственности.

Выгодоприобретатель — лицо, которому в случае смерти страхователя или застрахованного лица, или третьего лица выплачивается страховое возмещение (обеспечение) при наступлении страхового случая (указывается страхователем в договоре). Или это лицо, являющееся получателем страховой выплаты по условиям договора.

Правопреемник — лицо, которому принадлежит право получения страховой выплаты в случае смерти страхователя в соответствии С законом (когда не указан в договоре страхования выгодоприобретатель) или в случае смерти третьего лица при страховании гражданской ответственности.

Теория и практика страховых отношений выделяют объекты и предметы страхования.

Объекты страхования — материальные и нематериальные (невещественные) категории, отражающие воздействие субъектов страхования в их предметно-практической деятельности. Они выражают то, что проти-

постоит в классической схеме «субъект-объект», и представляют собой, реальность, существующую независимо от человека и его сознания.

В страховых отношениях противостояние категорий «субъект» и -объект» проявляется в реальной необходимости страховой защиты таких объектов, как материальные ценности, финансовые результаты, і»і нетственность перед третьими лицами и нематериальные блага. Каждой отрасли страхования присущи определенные объекты страховой ¦инииты, обладающие спецификой и особенностями проявления в рекламой действительности (см. подробно гл. 2, разд. 2.3).